信用卡會消失？POS機是夕陽產業？費率為啥不同？

一、信用卡會消失嗎？答案是否定的，信用卡不會消失，但形態和功能將發生深刻變革。

市場調整而非消亡：信用卡市場已從增量競爭轉向存量優化，2022-2024年發卡量減少約7000萬張，但信用卡作為信用消費工具仍不可或缺，尤其在個人理財、跨境結算等領域。

數字化與場景化轉型：虛擬信用卡、數字人民幣融合等形態興起，部分銀行線上發卡占比超50%。未來信用卡將更貼近生活場景（如低碳積分、智能推薦），并通過技術革新（如區塊鏈、衛星遙感風控）提升服務深度

政策與需求支撐：公務卡、企業報銷等剛性需求仍存在，且信用卡與消費貸互補，銀行通過優化權益（如高端聯名卡）維持用戶黏性。

二、POS機是夕陽行業嗎？

POS機傳統模式面臨萎縮，但細分領域仍有生存空間。

移動支付沖擊明顯：掃碼支付、電子錢包（如支付寶、微信）普及導致POS機交易量下滑，2024年信用卡交易額同比下降0.44%。中小商戶轉向低成本掃碼方式，POS機硬件需求減少。

行業轉型方向：

智能化升級：支持NFC、掃碼聚合的智能POS機成為主流，部分銀行通過整合生活服務（如繳費、電商）提升設備附加值。

垂直場景深耕：如助農POS機整合農產品溯源功能，縣域市場年增速超40%；直播分賬POS機滿足傭金實時清算需求。

海外市場與合規要求：部分企業轉向海外實體卡市場，或轉型生產物聯網智能卡，同時監管趨嚴倒逼行業精細化運營。

三、刷卡0.6%與掃碼0.38%費率的來源費率差異源于分潤機制和支付鏈條的不同。

刷卡0.6%費率分配（以1萬元交易為例）：

銀行：收取70%（42元），覆蓋資金成本（如存款利息）和風險成本。

銀聯：收取10%（6元），負責清算系統維護。

支付公司：20%（12元），用于設備維護、代理分潤等。

本質是銀行通過高費率覆蓋信用風險，用戶長期使用低費率可能導致降額。

掃碼0.38%費率邏輯：

支付平臺主導：微信/支付寶繞過銀聯直接結算，收取0.2%（20元），支付公司分0.18%（18元）。

銀行利潤壓縮：銀行僅通過快捷支付通道獲得約0.085%（3.25元），長期使用易觸發風控。

補貼與風險博弈：掃碼費率低源于平臺補貼（如云閃付小額優惠），但銀行因利潤不足可能限制額度。

總結與建議信用卡：需關注數字化服務（如虛擬卡）和權益優化，避免過度依賴傳統實體卡。

POS機：優先選擇支持智能場景的機型，避免低效硬件投入。

費率選擇：小額交易可適當使用掃碼，大額或長期周轉需堅持標準費率刷卡以維護信用。

市場唯一不變的是一致在變化，理性看待市場變革，技術迭代與用戶需求將共同塑造支付生態的未來格局。支付人的出路或許不是在考慮一些行業性的方向，而是腳踏實地的去做，做好支付，做好客戶，做好服務，才是唯一的出路。紅頂聚成，聚天下英雄，成千秋偉業，與志同道合的人一起走，才能走的更長遠。

如果你是剛開始接觸支付，我們可以聊一下，如何去做，如果選擇平臺或者產品，如果搭建自己的團隊；如果你已經有一段時間的支付經驗，我們同樣可以探討一下，在現行環境下，支付人的新出路。