259號文件余波：POS機變革下，信用卡持卡人的“危”與“機”

259號文件如同一顆投入支付行業湖面的巨石，激起千層浪。此前，部分POS機“一機多戶”的模式風光不再，隨著整改逐步收官，POS機基本步入“一機一戶”時代。這一轉變，讓眾多持卡人在資金周轉的道路上，增添了許多擔憂與迷茫。

固定商戶POS機：降額之痛

近期，工行、中信等多家銀行成為信用卡降額事件的“風暴眼”。不少持卡人驚恐地發現，自己的信用卡額度大幅縮水，部分持卡人的額度降幅甚至超過30%。究其根源，信用卡逾期金額持續高企，使得信用卡業務背負巨大壓力。與此同時，相關部門對洗錢、套現等信用卡違法違規行為的打擊力度不斷加碼。支付行業合規性全面升級，支付機構再也無法在“商戶”名稱上暗箱操作。

在信用卡管控日益嚴格的大背景下，風控的大網悄然收緊，眾多持卡人不幸“中招”，額度慘遭削減。面對這一困境，部分持卡人試圖另辟蹊徑。有人考慮將套現渠道轉移至線上，然而，線上套現本質上仍屬虛擬交易范疇，同樣是銀行及監管機構重點打擊的對象。

微信支付、支付寶明確表態，一旦發現使用收款碼套現，將果斷凍結違法資金，并關閉信用卡支付權限。此外，頭部互聯網平臺與銀行攜手構建起全流程監管體系，從商戶入網的嚴格審核，到交易過程的實時監管，再到風險處置的果斷執行，每一個環節都嚴守標準，讓違規操作無處遁形。

也有持卡人打起了多辦幾臺POS機的主意。但現實很骨感，當下大多POS機實行一機一戶認證方式，即便多辦幾臺，也不過是在地區和行業上做些微調，姓名難以更改，對優化信用卡賬單的作用微乎其微。說到底，信用卡是否會被風控，銀行依舊會綜合考量持卡人的資質。

信用卡風控：規避之策

從銀行的視角看，過去并非對持卡人套現行為毫無察覺。然而，如今巨大的逾期壓力與嚴格的監管態勢，讓銀行無法再坐視不管。信用卡套現行為泛濫，會使持卡人資金鏈斷裂風險劇增，銀行也將面臨更高的逾期風險。因此，打擊“養卡”行為，成為銀行降低逾期率的關鍵一招。

眼下，因POS機問題被銀行風控的持卡人不在少數。但換個角度看，銀行近期也釋放出不少積極信號。

頻繁發布信用卡利好消息，調整容差容時政策，減少信用卡服務收費，對合規用卡的持卡人更是采取積極提額措施，無不彰顯出銀行對信用卡業務的重視。銀行一方面渴望留住持卡人，激活“睡眠賬戶”，另一方面又希望借助風控手段降低逾期率，這使得信用卡領域呈現出兩極分化的態勢，更多資源向合規用卡的持卡人傾斜。

那么，如何才能避免信用卡被銀行風控，甚至實現提額呢？

較為有效的方法是小額高頻用卡，堅決杜絕套現和逾期行為，減少溢繳款的使用。在此基礎上，適度辦理分期業務，還有機會贏得銀行的“青睞”，獲得提額機會。

對于持卡人而言，以往的“養卡”套路已然失效，僅依賴一臺POS機刷卡風險陡增。在最多可持有15臺POS機的限制下，若無法豐富賬單，增加真實消費成為必然選擇，這既是對銀行監管要求的回應，也是維護自身信用的明智之舉。